我觉得不错的保险产品

个人的房产、存款等等，是我们的重要资产。

但在此之前，人才是重中之重，因为一旦遭遇突发状况，比如「意外」或者「大病」急用钱，缺乏足够的现金支撑或必要的兜底措施，很可能直接导致断供、卖房等危机。

而商业保险就像是盔甲，在必要的关键时刻时刻，能帮你守住家庭和资产。

但对没时间研究保险的人而言，要买一款自身不了解的保险产品，那这个买卖的靠谱程度，直接就取决于销售人员的良心程度。所以我会推荐一些当前市面上，个人认为性价比非常高的产品。

受到定价利率调整影响，之前给大家推荐的部分产品下架了，最近多方对比选了一些不错的产品作为平替。

比如近期后台很多人都在问的储蓄险方面，近期上线了一款，这款产品第10年IRR 2.7%，30年IRR 2.9%，在长期持有的情况下复利可以无限接近3.8%，之前我有说过，复利效应折算成单利的话，是比较夸张的一个数字。

可以说这个长期利率放在目前稳健产品2开头利率的当下，是天花板的存在，在降息大背景下这样全周期高收益的产品不知道能撑多久，有存钱和投资需求的读者可以重点关注，预约顾问了解。

聊完大家比较关心的，我们在回到保障类产品上，还是老样子，先来解决保险的基本问题，再看对应的产品。

NO. 1｜壹

理论上极有钱的人，像马云马化腾，确实没什么买保险的必要，因为本身的资金量级就摆在那，大病的那点开销在他们眼里不算什么。

而对于贫困人群而言，本身生活就过得十分艰难，如果还要再拿出一笔前来给自己买商业保障，无疑是让生活雪上加霜，所以他们同样不需要保险。

真正需要保险的，是两者间的中等收入人群，既不是很有钱，也不是光着屁股，一无所有。

如果是一场需要花几十万甚至上百万的大病，那基本上钱砸进去之后会打乱你的所有规划，这里面所造成的损失是毁灭性的。。

这部分人就非常需要保险，每年只要花几千块自己能承受的钱，风险来了有保险兜底，最大化降低资金损失。

NO. 2｜贰

一般市面常见的重疾险、医疗险、意外险、寿险。这四种也是最基础的，花样最少的，主要帮助我们解决下面这几个问题：

1.重疾险和百万医疗险：百万医疗险可以报销百万的医疗费用，重疾险可以直接赔一笔钱，让我们拿来作为收入损失补偿。

2.意外险：报销意外产生的医疗费用，因意外身故/伤残，可以按照严重程度直接赔一笔钱。

3.定期寿险：不幸身故（或者全残），可以留给亲人一笔钱。

通过这4种保险组合，主要帮助我们解决下面这2个问题，基本已经可以抵御各种风险了这个组合：

1）不幸生大病，能报销百万治疗费用，以及缩小经济损失

2）不幸身故（或者残了），留给亲人一笔钱还贷、维持未来数十年的生活品质不滑坡

NO. 3｜叁

重疾险

重疾险属于赔付型保险，只要达到了合同规定的理赔条件，保险公司就得赔钱。一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦真遇上就可以申请理赔。

理赔款是一次性直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用。比如你买的50万保额，那就赔50万，这笔钱随便你怎么花。可以拿来支付医疗费，也可以拿还房贷等等。

目前市面上重疾产品不多，综合看下来，我个人更喜欢这款小红花致夏版。

产品的基本保障很到位，除了重疾、中症、轻症、被保人豁免外，没有再添加什么花里胡哨的保证责任，价格定的比较合理。30岁男性买保终身版本，50万保额分30年缴费，每年的费用不到6000元就能拿下。

另外，买这款产品还能享受到两项增值服务，分别是“视频医生”和“癌前健康管理”。这个其实挺实用，平时有什么身体小异常不想跑医院，或者是结节类体检报告需要解读什么的，都能派上用场。

最后建议大家，如果预算够最好都选上“疾病关爱金”，以50万保额为例，附加上后60岁前碰上需要理赔的情况，重疾能赔180%，到手90万的理赔款，提高了赔付力度。

如果想一步到位，买大病能赔多次的产品，那可以考虑近期刚上线的守卫者6号，这款产品的基本保障就只有两项。

1、120种重疾不分组可赔6次，每次赔100%保额，只要是非同一病种且达到1年间隔期就能赔。

2、ICU关爱金，在非重疾/中症/轻症的情况下入住ICU病房＞7天，赔付30%保额过往这个ICU责任因为在实践操作中赔付概率太大，没有一家保司敢放出来，没想到守卫者5号直接保进了基础责任里面，非常给力。

只包含基础责任的情况下，30岁女性买50万保额分30年缴费保终身，每年只需要5045元。

想让保障更到位可以考虑加上中症/轻症和疾病关爱金，详情可以预约免费的顾问进行咨询。

而如果是给孩子买的，可以看一下新上的小淘气2号，这是一款针对孩子设计的多次赔产品，性价比非常高，大家可以考虑一下。

它的基础保障全面，重疾、比重疾轻一点的中症和轻症都能保，分别赔100%、60%、30%基本保额，累计有183种疾病。。

其次，它的保障也非常有针对性，对孩子高发的白血病、重症手足口病等20种高发大病，额外赔120%保额，假设买50万额度，直接赔110万。用极少的小钱就能撬动一笔巨款。

不仅如此，它还自带了ICU保障，如果孩子因为非重疾/中症/轻症原因入住ICU，每天赔1千块，每次1天免赔（即从第2天开始算天数），累计最高可赔30%基本保额。这个保障对孩子是非常实用的，他们可能会因为肺炎、呼吸道感染、误食东西、惊厥等而去ICU治疗和看护，花费可不便宜。

价格方面，0岁孩子买50万保额，保障期限选择终身的话，价格在2000左右，个人觉得给孩子买就这款了。

百万医疗险

医疗险主要用来报销需要住院的大病的治疗费用，它能补充社保报销不到的治疗费范围，包括自费药、进口药和自费疗法等等，保额也比社保报销的高很多，可以作为大病治疗费用的保障。

挑选百万医疗险的关键，在于“续保条件”，尽量选择保证续保时间长的产品，这样在保证续保的期限内，都能确保我们可以买的上，就算申请过理赔，或者是产品停售了，也能续上。除非你自己不想续，不然保证续保期间内，你都可以买的上。 

推荐款——长相安长期医疗，稳定性很强且价格很便宜。

承保公司是平安健康，大品牌，这款产品的价格不贵，它是市面上少数保证续保20年的产品，成功购买后至少20年不用担心医疗保障断掉的问题。

保障也很周全，30岁买一年235块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。

定期寿险

寿险的功能比较直明了当，保障期间内，人不幸离世，保险公司就得赔一笔钱，这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着高额房贷，万一人不幸走了，可以留一笔钱，减轻家里的经济负担。

地产人必备——大麦旗舰版A款

这款定期寿险的承保公司是华贵人寿（大股东是茅台，实力你们懂得），大麦旗舰版A款，各方面表现都很好，好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条。

建议购买策略：100万保额起步，保障至60/70岁即可，缴费年限长越好。

意外险

小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至遭到飞来横祸的身故伤残，都在意外险的保障范围之内。推荐小蜜蜂3号尊享版，296元/年很便宜，这是目前性价比非常高的意外险，细节就可以点击小程序查看。

上面这些产品都是我对比后觉得性价比非常高的，感兴趣的朋友可以根据自己的情况来进行选择。

最后提醒两点：

第一，保险越早买越好，一方面价格便宜保障时间长，另一方面身体健康能选择的产品也多。

第二，买保险之前不用专门去体检，进到产品页面后，有个环节会问到身体状况，问到什么如实回答就好，不知道怎么答可以在页面约专属顾问，有其他产品疑问也可以咨询。免得留下理赔的隐患。（顾问会在24小时内联系你，注意0755深圳开头座机来电）